然而，隨著醫學進步、平均壽命延長，以及癌症發病率持續攀升，單靠人壽保險已明顯不足。根據醫院管理局2023年數據，本港癌症新增個案達37953宗，按年上升約7.3%，平均每日逾百人確診；過去十年發病個案以每年約2.7%增長。

肺癌、乳癌、大腸癌高居前三位，癌症更佔全港死亡人數約四分之一。癌症已逐漸從「絕症」演變為可長期管理的慢性疾病，患者需面對漫長治療、高昂標靶藥費、收入中斷及家庭開支壓力。

人壽保險只在身故後賠償，無法在治療期間提供即時現金支援。因此，現代香港家庭必須擴展保障思維，將危疾保險與醫療保險納入規劃。

危疾保險在確診後即時發放一筆過現金，可用於治療、生活費或還債；醫療保險則直接報銷住院及藥物費用。兩者結合人壽保險，才能形成「生存期間支援」與「身故後保障」的完整防線。

同時配合健康生活、定期篩查與早期診斷，才能真正減輕癌症帶來的衝擊，為自己與家人築起更穩固的安全網。

香港傳統上對保險的理解，往往集中在人壽保險上。許多人認為保險的主要功能是在不幸離世時為家人留下一筆金錢，以維持家庭的經濟穩定。

這種觀念在過去的社會環境中確實有其道理，因為早期醫療技術有限，許多嚴重疾病的存活率較低，人壽保障成為家庭風險管理的核心。然而，隨著醫學進步、平均壽命延長，以及癌症發病率持續上升，這種僅依賴人壽保險的觀念已明顯不足。

癌症不再單純是「絕症」，而是逐漸演變為一種可長期管理的慢性疾病。患者可能需要長時間的治療、

復康，以及面對收入中斷、高昂藥費和生活開支的壓力。單純的人壽保險只能在死亡後提供賠償，卻無法在治療期間提供即時現金支援，也無法覆蓋龐大的醫療費用。

因此，面對香港日益嚴峻的癌症情況，傳統觀念必須擴展至包括危疾保險、醫療保險，以及更全面的健康管理策略。

根據醫院管理局香港癌症資料統計中心最新公布的2023年數據，本港癌症新增個案達到37953宗，較2022年增加2580宗，按年上升約7.3%，平均每日有約104人確診。過去十年，癌症發病個案以每年約2.7%的比率持續增長。

在新增個案中，男性佔18656宗，女性佔19297宗，自2020年起女性確診數字已超越男性。按粗發病率計算，每十萬名男性約有543宗新增個案，女性則約有471宗。

癌症主要發生在年長人士身上，超過一半的新症患者為65歲或以上，兒童及青少年僅佔整體0.5%。確診時的年齡中位數，男性為69歲，女性為64歲。

這些數字清楚顯示，隨著人口老化，癌症負擔正不斷加重。

在香港癌症排名方面，2023年兩性合計最常見的五種癌症依次為肺癌、乳癌、大腸癌、前列腺癌及肝癌。肺癌以6111宗高居首位，佔整體新增個案16.1%；乳癌以5603宗緊隨其後，佔14.8%，連續兩年超越大腸癌成為第二位；大腸癌有5467宗，佔14.4%；前列腺癌3031宗，佔8.0%；肝癌1700宗，佔4.5%。

這五種常見癌症合計已超過新增個案總數的一半，達57.7%。進一步看十大常見癌症，第六至第十位分別為子宮體癌1306宗、胃癌1284宗、甲狀腺癌1267宗、非霍奇金淋巴瘤1245宗，以及非黑色素瘤皮膚癌1087宗。

這些排名反映了生活方式、環境因素、篩查普及程度，以及人口結構對不同癌症發病率的影響。例如，乳癌的上升與西方化飲食、生育模式改變及肥胖增加有關；肺癌則與吸煙、空氣污染及二手煙暴露密切相關；大腸癌則與高脂低纖飲食及缺乏運動有關。

香港癌症死亡率排名方面，癌症長期是香港的主要致死原因。2023年，癌症共奪去14867人的性命，約佔全港整體死亡人數的四分之一，達26.2%左右。

其中超過一半的癌症死亡個案為男性。按死亡人數排名，肺癌以3880宗高居榜首，佔癌症死亡總數26.1%；大腸癌2266宗，佔15.2%；肝癌1408宗，佔9.5%。

這三種癌症合共佔癌症死亡總數超過一半。第四位是胰臟癌918宗，佔6.2%；第五位是乳癌834宗，佔5.6%。

值得注意的是，雖然乳癌發病數字高，但死亡率相對較低，反映早期發現及治療效果較佳；相反，胰臟癌發病數字雖非最高，但因早期症狀不明顯、發現時多屬晚期，死亡率相對較高。過去三十年間，經年齡標準化後的癌症死亡率呈下降趨勢，這主要歸因於治療技術進步、篩查計劃推廣及早期診斷比例提升。

然而，絕對死亡人數仍因人口老化而不斷增加，顯示癌症對社會的實質負擔持續加重。

胃癌在香港屬常見癌症之一，早期病徵往往不明顯，容易被誤認為一般腸胃不適。胃癌先兆初期可能只出現持續消化不良、胃灼熱、進食後容易飽脹、食慾不振或輕微上腹不適，有時伴隨打嗝或噁心。

隨著病情發展，才會出現胃癌病徵如體重無故下降、嘔吐（甚至帶血）、大便呈黑色或帶血、貧血導致疲倦虛弱，以及明顯胃痛等症狀。由於胃癌症狀與胃炎或潰瘍相似，若這些不適持續超過數周仍未改善，尤其伴隨消瘦或出血跡象，應盡快求醫檢查。

淋巴癌（淋巴瘤）則以無痛性淋巴結腫大為最典型先兆，常見於頸部、腋下或腹股溝位置，腫塊質地較硬且持續增大。其他全身性病徵包括不明原因的持續發燒、夜間大量盜汗（甚至浸濕衣被）、短時間內體重明顯下降，以及長期疲倦乏力。

部分患者會出現皮膚持續痕癢、食慾減退，若淋巴癌細胞影響骨髓，還可能有貧血、容易瘀傷或反覆感染的情況。淋巴癌症狀有時與感染或其他疾病相似，但若淋巴結腫大超過數周未消退，或同時出現上述症狀，便應及早尋求專科評估，以便及時診斷。

這些數據清楚說明，癌症已成為香港人必須面對的重大健康挑戰。傳統僅依靠人壽保險的觀念，在這種背景下顯得捉襟見肘。

人壽保險主要針對死亡風險，但現代癌症治療往往漫長而昂貴。私家醫院的標靶藥物每月費用可達數萬至十多萬港元，乳癌後期標靶療程一年藥費可能超過三十萬港元。

患者在治療期間可能需要長時間停工，家庭收入中斷，同時仍要負擔按揭、子女教育及日常開支。危疾保險在確診後提供一筆過現金賠償，可靈活用於治療、生活費或還債，彌補了人壽保險的不足。

醫療保險則直接報銷住院、手術、化療及標靶藥費用。兩者結合，才能更有效地應對癌症帶來的財務衝擊。

建議保額方面，業界常以年收入的三至四倍作為參考，並視乎家庭責任、負債水平及是否有私家醫療需要而調整。對於中等收入家庭，危疾保障額達一百五十萬至三百萬港元較為穩妥，再配合高額醫療保險，才能在面對中後期癌症時有足夠緩衝。

除了保險安排，應對癌症的方法還包括預防、篩查、早期診斷、治療及復康等多個層面。預防始終是最根本的策略。

世界衛生組織估計，約三至四成癌症可透過健康生活方式避免。不吸煙或及早戒煙，可大幅降低肺癌及其他多種癌症的風險。

保持健康體重、均衡飲食、多進食蔬果、減少加工肉類及紅肉攝取，有助預防大腸癌及乳癌。每週進行至少一百五十分鐘中等強度運動，不僅控制體重，還能降低多種癌症風險。

限制酒精攝取、避免過度日曬、接種乙型肝炎疫苗及人類乳頭瘤病毒疫苗，分別對肝癌及子宮頸癌有重要預防作用。香港政府及相關機構持續透過公眾教育推廣這些信息，鼓勵市民建立健康生活模式。

篩查計劃是早期發現的關鍵。香港已推行大腸癌篩查計劃，合資格人士可透過大便隱血測試或大腸鏡檢查，及早發現瘜肉或早期癌變。

乳癌篩查先導計劃亦正逐步擴展，協助高風險婦女進行乳房X光造影檢查。子宮頸癌篩查透過柏氏抹片或人類乳頭瘤病毒檢測，已有效降低相關死亡率。

這些計劃證明，早期診斷可顯著提高治癒機會及降低治療成本。市民應按年齡及風險因素，定期接受適當檢查，並注意身體警號，例如持續咳嗽、異常出血、體重無故下降或排便習慣改變，及早就醫。

在治療層面，香港的公共醫療系統提供基本保障，醫院管理局負責大部分癌症治療，包括手術、放射治療及化療。近年存活率整體提升，十五歲或以上癌症患者的五年相對存活率已由較早期的約四成九上升至五成五以上。

部分癌症如甲狀腺癌、乳癌及前列腺癌的五年存活率更高達八成至九成。政府正透過癌症策略，增加診斷影像容量、應用人工智能輔助診斷、加快引入新藥，並加強緩和治療及安寧服務。

私家醫療則提供更多標靶藥物、免疫治療及個人化治療選擇，但費用高昂，更凸顯保險保障的重要性。復康方面，物理治療、營養支援、心理輔導及病人支援組織如癌症基金會等，能幫助患者及家屬應對身心壓力，提升生活質素。

總括而言，香港傳統僅聚焦買人壽保險的觀念，已不足以應對癌症日益增長的威脅。2023年的數據顯示，新增個案接近三萬八千宗，死亡個案接近一萬五千宗，肺癌、乳癌、大腸癌等持續位居前列。

面對這個現實，市民需要重新思考風險管理，將危疾保與醫療保險納入保障計劃，同時積極實踐健康生活方式、參與篩查，並在確診後善用現有醫療資源。只有從預防到保障、從個人到社會的多層次應對，才能真正減輕癌症帶來的衝擊，讓更多人在面對疾病時仍能維持尊嚴與生活質素。

隨著醫學持續進步及公眾意識提升，香港有望進一步降低癌症死亡率，並將這種疾病從致命威脅轉化為可管理的健康挑戰。每個家庭都應定期檢視自身保障是否足夠，並根據最新數據與個人情況作出調整，才能在不確定的未來中建立更穩固的防線。

在香港，個人面對癌症或其他危疾的風險時，單純依賴人壽保險已不足以全面保障家庭財務穩定。人壽保險好處是在受保人不幸身故後，向受益人提供一筆過賠償，用以償還債務、維持家人生活開支或完成教育安排。

然而，現代醫學進步使許多危疾如癌症、心臟病或中風的存活率大幅提升，患者往往需要長時間治療、復康，並面對收入中斷的困境。危疾保險正好填補這個空白，它在確診指定嚴重疾病後即時發放一筆現金賠償，用途不限，可用於支付私家治療差額、標靶藥物、家庭生活費或按揭供款。

兩者雙管齊下，才能形成「生存期間現金支援」與「身故後遺產保障」的完整防線。配置時必須根據個人年齡、收入、家庭責任、現有儲蓄及醫療保障水平，進行精準計算與層次搭配，而非盲目追求高保額。

必須清楚區分兩類保險的核心功能與差異。人壽保險作用是著重死亡保障，賠償在身故時發放，受益人通常是配偶或子女。

常見類型包括定期人壽、終身人壽及儲蓄型人壽。定期人壽保費較低，適合在家庭責任最重的階段，如供樓及養育子女期間，提供高額保障，期滿後可選擇不續保或轉換。

終身人壽則提供終身保障，部分產品兼具現金價值，可作為長期財富傳承工具。危疾保險則屬於「生存利益」，確診後即時支付，受保人本人可直接使用。

市場上香港危疾保險產品多涵蓋數十至過百種疾病，其中癌症、心臟病及中風佔索償個案約九成。部分計劃更提供早期危疾保障，如原位癌可獲保額百分之二十至三十的預支賠償，以及多重賠償機制，允許癌症復發或新確診其他危疾時再次索償，總賠償額可達原保額的數倍。

兩者並非互相取代，而是互補。若只有人壽保障，確診癌症後仍可能因治療費用及停工而耗盡儲蓄；若只有重疾保險，一旦病情惡化至身故，家人可能失去後續保障。

理想配置是兩者同時擁有，並視乎需要加入醫療保險，形成三層防護。

計算保額時，應以實際財務缺口為基礎，而非簡單套用公式。對於疾病保險，業界普遍建議以年收入的兩至四倍作為起點。

例如，年薪四十萬港元的人士，基本危疾保額可設定在八十萬至一百六十萬港元之間。更精確的方法是估算治療期間的總開支。

假設停工兩至三年，每月家庭固定開支二萬五千港元，三年生活費約九十萬港元；加上私家醫院標靶藥或免疫治療的備用金五十萬至一百萬港元；再減去現有公司團體保險、儲蓄及醫療保險可覆蓋的部分。最終得出的數字，即為所需危疾保額。

對於有按揭、子女在學或供養父母的家庭支柱，保額應更高，可能達年收入三至四倍，甚至二百萬至三百萬港元以上。若月入較低，可先以五十萬至一百萬港元入門，再隨收入增長逐步加保。

人壽保單保額則通常以年收入五至十倍計算，目標是確保家人在失去主要收入後，仍能維持三至五年以上的生活水平，並償還未清債務。例如，年薪四十萬港元、有按揭餘額二百萬港元的人士，人壽保額可設定在三百萬至五百萬港元，確保受益人能一次過清還樓宇及維持日常開支。

配置策略上，可採用「基礎加補充」的層次做法。年輕單身人士或剛入職者，家庭責任較輕，可先購買定期危疾保險，保額五十萬至一百萬港元，同時配置定期人壽，保額一百萬至二百萬港元，保費負擔較低，適合在事業起步階段建立基本保障。

當進入成家立業階段，約三十至四十五歲，責任最重，應提升危疾保額至年收入三倍或以上，並考慮加入多重賠償或持續癌症賠償功能的產品。部分計劃在首次癌症賠償後，若持續積極治療，可每月額外發放保額百分之五，最長達一百個月，相當於原保額五倍的額外支援，特別適合癌症長期治療需要。

人壽保險方面，可將定期人壽與終身人壽結合，定期部分覆蓋高峰期責任，終身部分作為長期遺產規劃。對於預算有限者，「定期補終身」策略十分實用，即以一份中等保額的終身危疾或危疾儲蓄作為長線基礎，再用消費型危疾保險在責任最重期間補足差額，待子女獨立、按揭清還後，再逐步降低定期部分。

產品選擇時，需仔細比較保障範圍、等候期、賠償次數及保費結構。香港保險業聯會已為主要危疾制定標準化定義，新產品透明度更高。

選擇時應優先考慮涵蓋早期危疾及多重賠償的計劃，尤其是癌症相關保障。部分產品允許癌症新症與復發之間設有一至三年等候期，並設有總賠償上限，如原保額的四百至九百九十百分。

持續癌症賠償功能可提供每月現金津貼，減輕長期治療壓力。保費方面，定期危疾通常較低，適合短期高額需求；終身危疾保費較高，但保障至終身，部分更有儲蓄成分。

投保年齡越早，保費越相宜，且健康核保較易通過。已有健康問題或家族病史者，應及早投保，避免日後加費或拒保。

同時，檢視現有公司團體保險的保障額度，避免重複，並將其納入總保額計算。

除保險本身，配置過程中還需考慮整體財務狀況。危疾賠償金應用於治療與生活，而非完全依賴；人壽賠償則作為最後防線。

定期檢討保單至關重要，建議每三至五年或人生重大轉變時，如結婚、生育、轉職或買樓，重新評估保額是否足夠。醫療通脹在香港每年約達百分之十，保額應隨之調整。

若已有高額自願醫保，危疾保額可更側重收入替代；若醫療保障不足，則需同時加強兩者。專業保險顧問可協助進行需求分析，但最終決定仍應基於個人實際需要以及合適的人壽保險保費，避免超額投保導致保費負擔過重。

購買危疾保險前，應先釐清自身需要，例如預算、保障年期及是否需要多重賠償，才能知道危疾保險有冇用。市場產品大致分為定期純保障型與終身儲蓄型。

定期型保費較低、無現金價值，適合年輕人或短期需求；終身型保費較高但提供終身保障及現金價值，適合長期規劃。危疾保險比較時，除了保費水平，更要留意公司財務實力、索償服務口碑、產品靈活性及是否提供額外支援服務如康復計劃。

透過獨立比較平台檢視最新評分與保費，並索取正式產品小冊子核對條款。

保障範圍方面，三大危疾（癌症、心臟病、中風）佔索償個案約九成，應優先確保這些核心疾病的保障充足。同時比較受保疾病總數、早期危疾（如原位癌、通波仔）的預支比例、是否設多重賠償及總賠償上限。

多重賠償產品可應對復發或新發病風險，但需注意兩次索償之間的等候期及組別限制。保費結構、續保條件、生存期要求及不保事項亦需一併檢視，避免只看價錢而忽略實際保障效益，確保知道危疾保險邊間好。

至於危疾保險定義的比較，這是最關鍵的細節。香港保險業聯會已於2026年9月1日推出危疾定義標準化最佳行業準則，統一16項主要危疾及5項早期危疾病況的中英文定義，涵蓋約九成索償個案，並設「Q嘜」認證方便識別。

這些定義屬最低標準，保險公司可提供更寬鬆或額外保障。比較時應逐項對照癌症（是否要求切除後病理報告、涵蓋哪些早期或罕見類型）、嚴重心臟病發作（心肌酵素水平及心電圖要求）、中風（永久性神經缺損持續時間）、通波仔（冠狀動脈狹窄百分比及是否包括分支血管）等常見項目。

部分公司定義較嚴格可能導致索償爭議，較寬鬆者則更有利受保人。危疾比較時，建議優先選擇已採納標準並額外優化的產品，細讀保單條款或諮詢持牌顧問，確保定義清晰合理，才能真正選出適合自己的保障。

在應對癌症等危疾時，雙管齊下的配置能提供即時流動資金與長期家庭保障。確診後，危疾保險的一筆過現金可立即用於選擇私家醫院治療、支付自費藥物或維持家庭運作；若病情惡化至身故，人壽保險則確保家人不會陷入經濟困境。

這種安排不僅減輕財務壓力，更讓患者能專注治療與復康。香港癌症發病率持續上升，肺癌、乳癌及大腸癌等高居前列，中年人士風險尤為突出。

及早規劃，將人壽與危疾保險有機結合，才能在不確定的健康風險中，為自己與家人築起穩固的安全網。配置時應量力而為，做好癌症保險比較，優先確保基本保障到位，再逐步完善細節，並配合健康生活方式與定期體檢，從根本降低風險發生的可能性。

通過系統性的保險規劃，個人可在面對危疾時保持財務韌性，讓生活質素不因疾病而大幅下滑。 Insurance Choice